Хождение по мукам, или почему орловские предприниматели отказываются от государственной поддержки



"Долг утюгом страшен" (Современная пословица)

Красивая информационно-рекламная листовка областного автономного учреждения «Орловский региональный фонд развития и микрофинансирования малого предпринимательства» расписывает прелести господдержки, как ловкий вербовщик прелести армейской жизни деревенскому рекруту.

«Программа микрокредитования, осуществляемая ОАУ «ОРФРММП», предусматривает предоставление займов суммой от 50 тысяч до 1 миллиона рублей на срок до 12 месяцев на развитие бизнеса, в том числе на пополнение оборотных средств и в отдельных случаях на приобретение основных средств и капитальные вложения, субъектам малого предпринимательства».

Итак, Фонд предоставляет возможность предпринимателю получить микрозайм. Исходя из формы своего существования и заявленных задач, Фонд должен выгодно отличаться от десятков других подобных предложений. Не стоит забывать, что банки и кредитные организации тоже выдают займы бизнесу, и у предпринимателя должны быть веские причины, чтобы обратиться не к ним, а в Фонд.

Многие так и поступают, наивно привлеченные заманчивыми предложениями. Привлекает, в первую очередь, низкая процентная ставка и наличие слова «государственный» в названии. Для сферы торговли и услуг, например, ставка составляет 14 процентов. Как не взять микрозайм? Но если бы все было так просто, вероятно, очередь в Фонд растянулась бы на несколько километров. Но очереди нет.
Что отпугивает предпринимателя? Выскажем предположение, что часть вины должна взять на себя забюрократизированная процедура оформления кредита, которая похожа на «хождение по мукам» в любом госучреждении. Как сказано в красочной рекламной листовке Фонда, чтобы получить микрозайм, достаточно написать заявку и приложить к ней (для ИП):

1. документ, удостоверяющий личность (например, паспорт);
2. свидетельство о государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя;
3. свидетельство о постановке на налоговый учет;
4. сведения о задолженности по налоговым платежам, заверенные в налоговой инспекции;
5. сберегательную книжку или уведомление об открытии расчетного счета;
6. документы, подтверждающие финансово-хозяйственную деятельность (договора аренды, свидетельство на право собственности на коммерческую недвижимость и т.д.);
7. лицензию на право осуществления деятельности;
8. список товарных остатков по закупочным ценам (прайс-лист)
9. «прочие документы, по требованию Менеджера» (для малого предприятия список необходимых для предоставления документов насчитывает 14 наименований).

Уже сам факт написания слова «менеджер» в листовке с заглавной буквы, а слова «заемщик» с маленькой показывает отношение работников Фонда к предпринимателю – на него смотрят свысока. Но это еще полбеды. Окрыленный сравнительно небольшим количеством документов, требуемых согласно листовке Фондом, предприниматель собирает их и отправляется за микрозаймом. Придя по назначению, он получает другую листовку под длинным названием «Перечень документов для индивидуальных предпринимателей, прилагаемых к заявке на получение займа в Орловском региональном фонде развития и микрофинансирования».

В отличие от листовки, в данном списке документов уже не 8, а 12, причем обязательно «предоставление на обозрение оригиналов всех документов». Помимо вышеперечисленного, от предпринимателя потребуют:

- справку из обслуживающих банков об оборотах по расчетным счетам, наличии или отсутствии картотеки и ссудной задолженности;
- выписку из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей, дата выдачи которой не превышает 30 дней. Кстати, такую выписку предпринимателю выдают раз в год, в течение которого она сохраняет действие, но, видимо, только не для Фонда, раз предпринимателя гонят за выпиской, которая у него уже имеется на руках.
Здесь же заемщик с удивлением узнает, что кредит ему дадут только на условиях залога имущества (в рекламной листовке критерием отбора названа конкурсная оценка предоставленного бизнес-проекта, что не одно и то же). Возникает новая проблема – что заложить? В Фонде любезно подскажут, что можно заложить не свое имущество, а имущество поручителя, друга или родственника, но тогда придется принести в Фонд копию паспорта залогодателя.
Если же предприниматель не проживает в Орле, ему придется помимо прочих документов обязательно добыть рекомендательное письмо от общественной организации предпринимателей района или от администрации района. В Фонде это называют дополнительной гарантией того, что заемщик не сбежит с полученным микрозаймом куда-нибудь в Швейцарию.

Со стороны такой подход представляется ущемляющим права жителей районов, к тому же содержащим коррупционную составляющую. Разве не могут в администрации района или общественной организации предпринимателей выдавать подобные рекомендательные письма за означенную неофициальную плату, скажем, за процент от кредита? Могут, учитывая, что без рекомендательного письма заявку «провинциала» даже рассматривать не будут.

Собрать документы – это только полдела. В Фонде предложат заполнить анкету – она же «Заявка на получение займа». Многие, ознакомившись с ее содержанием, отказываются от дальнейших переговоров с Фондом, потому что анкета требует раскрытия индивидуальной конфиденциальной информации, в том числе составляющей коммерческую тайну. Например, заемщика просят подробно указать все имущество, принадлежащее членам его семьи: сбережения и место их хранения, недвижимость, транспорт. Потребуют рассказать даже о пути, по которому к членам семьи попало имущество: приватизация, договор дарения, наследство и пр. Чем не готовая «наводка» для криминалитета?

Кстати, о криминалитете. В заявке предложат ответить на ряд дополнительных вопросов, представляющихся любопытными: «Являетесь ли вы инвалидом I или II группы?», «Имеются ли у вас просроченные долги?» (включая карточные?), «Были ли вы когда-нибудь приговорены судом к какому-нибудь наказанию?», «Участвуете ли вы в настоящее время в судебном процессе?» и «Существует ли какое-нибудь судебное решение, которое вы бы не выполнили?» В случае утвердительного ответа хотя бы на один из данных вопросов с клиента потребуют «предоставить дополнительную информацию в письменном виде».

Отдельный раздел посвящен сведениям о бизнесе клиента. Здесь надо подробно описать финансовую деятельность своего предприятия, включая доходы, расходы и полученную прибыль, указать все имеющиеся расчетные счета и движение средств по ним за последние 6 месяцев. При этом никто не дает заемщику гарантию неразглашения полученных сведений, которая может попасть «не в те руки». Допустим, что клиент соглашается и чистосердечно рассказывает о себе все, но даже это не является гарантией того, что ему выдадут микрозайм, и гарантией его собственной безопасности.

Как следует из п. 5 приложения к анкете, «копии предоставленных клиентом документов и оригинал заявки будут храниться в Фонде, даже если заем не будет предоставлен». В том же приложении надо подтвердить подписью, что заполняя анкету «я полностью отдаю себе отчет».

В случае положительного ответа по выдаче займа от клиента потребуют регулярного отчета о движении выданных денежных средств с доказательством того, что именно клиент освоил деньги. Если клиент, например, занимается торговлей, то ему придется относить отчеты в Фонд после каждого приобретения партии товара и его реализации. Выплачивать заем придется ежемесячно с начислением процентов, что тоже невыгодно и экономически нецелесообразно, так как никто не берет деньги для того, чтобы быстро их прокрутить за месяц.

Нет ничего удивительного в отсутствии очереди у дверей Фонда. Допустим, предприниматель хочет взять микрозайм на выращивание цветов или овощей (семенной материал или рассада, уход, полив, обработка, цикл роста, реализация...) или на издание брошюры стоимостью 150 тысяч рублей. Ради последнего проекта, к примеру, ему придется собрать кипу документов, найти залог и выложить о себе всю информацию, уже через месяц покрыть первый взнос, не получив еще никакого дохода, и еженедельно отчитываться о движении средств, потому что платить придется за создание оригинал-макета, верстку, корректуру и редактуру, услуги типографии и перевозки.

Не проще ли обратиться в любой банк и оформить кредит там, где не будут спрашивать, сколько сегодня денег из кредита ты потратил, а будут спрашивать лишь вовремя ли ты внес очередной обязательный платеж? Условия для кредитования предпринимателей там гораздо мягче, а степень безопасности представленной информации на порядок выше. Вот пример краткосрочной кредитной программы одного из коммерческих банков для малого бизнеса, что называется, сравнивайте и делайте выводы:

Кто может получить: Индивидуальный предприниматель или юридическое лицо с минимальным периодом ведения хозяйственной деятельности от 2-х лет
Цель: Пополнение оборотных средств, мелкие инвестиции
Срок: До 2 лет
Валюта: Рубли РФ, доллары США, евро
Максимальная сумма :До 1 000 000 рублей или эквивалента в иностранной валюте
Процентная ставка: Устанавливается индивидуально для каждого Заемщика
Погашение: Ежемесячно равными долями или в соответствии с индивидуальным графиком погашения. Возможна отсрочка погашения кредита на срок до 6 месяцев
Обеспечение: Не требуется
Поручительство: Личное поручительство фактических собственников бизнеса, супруга (супруги) Заемщика
Досрочное погашение: Без ограничений

Документы, необходимые для оформления кредита в банке:
1. Паспорт;
2. Свидетельство о государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя;
3. Свидетельство о постановке на налоговый учет;
4. Лицензия на право осуществления деятельности;
5. Поручительство физических или юридических лиц.

Как видим, тот же 1 миллион рублей в банке можно получить на 2 года, а не на год, как в Фонде, документов требуется минимум втрое меньше, личные сведения разглашать не надо, еженедельный отчет о движении средств представлять не надо, залог не требуется, условия можно обговорить индивидуально.

Так почему же нет очереди в Фонд?

16 ноября 2010, 15:38  2641

Комментарии

Реклама

Ещё из раздела
"Факты"